场景决定消费金融行业的爆发与繁荣

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发布时间：2018-05-17 分类：趋势研究

消费金融与场景之间到底是怎样的关系？消费金融到底是不是一定需要场景？

这可能是每个消费金融从业者都一直在思考的问题。尤其是随着行业发展，行业内的产品、服务模式不断变迁，两者之间的关系也变得更加复杂。

2013年10月，分期乐上线，拉开电商分期模式的序幕；2014年2月，京东白条上线；2015年上半年，蚂蚁花呗、苏宁任性付相继上线，电商消费金融渐成潮流；在此之后，唯品会、寺库等等电商都延用了这一模式。

几乎可以说，电商消费场景孕育了消费金融行业的爆发与繁荣。

与此同时，随着线上电商场景争夺白热化，一大批P2P、消费金融服务提供商们，以及2010年就已经获批但迟迟没有用武之地的消费金融公司，则在线下场景中找到了消费金融业务发展的土壤。

不过，2017年现金贷行业的突然爆发使得人们开始重新思考消费金融与场景之间的关系。头部现金贷平台令人瞠目的业务扩张规模与利润增速，使得从业者开始觉得，场景或许束缚了消费金融真正的爆发。

现金贷的繁荣并没有存在太久，去年年底的一系列文件出台，尤其是《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》提出鼓励有场景的借贷业务，终止了这场狂欢。

当风口散去，大家开始重新思考消费金融的本质，场景与消费金融的关系也被重新考量。

对于银行、消费金融公司来说，消费场景的缺失一直被视为一个巨大的弱点。尤其相较于电商而言，其分期业务与移动支付紧密结合起来，在用户体验上达到了前所未有的高度。

“无痛支付”为互联网消费金融所带来的成长空间是那些没有场景的持牌机构难以分享的红利。

当然，也有一些机构早早地意识到了场景对于消费金融的价值，开始着手布局自己的领地。

另外，在消费金融公司中，招联消费金融建立了自己的电商平台。其2017年全年实现营收41.6亿、净利润11.8亿元、增速超过260%的快速增长，也与自建场景带来的流量密不可分。

但是，如果如果现在还没有自建的场景，是不是丧失了业务发展的主动权，再也没有发展壮大的可能？

新网银行、中原消费金融公司、包银消费金融公司其实都是没有自建消费场景的。而且在他们看来，没有自建场景并不是弱点，只是业务的特点，甚至还可以转化为优势。

目前消费金融行业所面临的压力很大。一方面，银行强势下沉，抢食消费金融业务；另一方面现金贷行业整顿之后，整个业务模式、舆论压力等方面也面临挑战。

而在场景方面，好流量越来越少，头部效应线上大流量聚焦，线下流量比较长尾，运营起来很重，找到一个合适方式的难度也不小。不过正因如此，构建线上线下的消费场景服务能力将成为未来的突破点。

考虑到成本和风险，未来的消费金融恐怕再难出现捷信那样的线下自营模式。连接现有的线下场景和流量入口可能会是更为高效和现实的选择。

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